第三方支付實名制尚難落實 虛假商戶成市場惡疾

原標題：虛假商戶成第三方支付市場“惡疾”

    由于市場競爭壓力較大，不少第三方支付機構在推廣業務、爭搶用戶的過程中，對存在的違規現象“睜一只眼閉一只眼”;目前央行等監管部門不斷出臺政策，對于第三方支付領域的監管規定已經較為翔實，但關鍵在于規范市場競爭秩序、落實各方責任，否則，“不疼不癢”地處理違規事件，無法從根源上解決問題

    12月6日，《焦點訪談》報道了有關信用卡盜刷的新手段，將人們的目光，再次聚焦到今年多次“挨批”的第三方支付領域。

    據報道，不法分子在瑞銀信、樂富、拉卡拉等第三方支付機構辦理POS機300多臺，通過改裝POS機盜取用戶信用卡賬戶信息;而上述第三方支付機構涉嫌違規操作，包括允許虛假商戶入網、POS機違規開展跨省級行政區域收單業務等行為，給了犯罪分子可乘之機。

    記者采訪的多位專家分析認為，由于市場競爭壓力較大，不少第三方支付機構在推廣業務、爭搶用戶的過程中，對存在的違規現象“睜一只眼閉一只眼”;雖然目前央行等監管部門不斷出臺政策，對于第三方支付領域的監管規定已經較為翔實，但關鍵在于規范市場競爭秩序、落實各方責任，否則，“不疼不癢”地處理違規事件，無法從根源上解決問題。

    第三方支付亂象遭曝光

    利用POS機開展收單業務，是第三方支付機構常見的業務模式。法治周末記者在瑞銀信、樂富、拉卡拉三家第三方支付機構網站上看到，三家企業對外提供了多款POS機供商戶申請使用。

    在《焦點訪談》中，辦案人員分析，利用POS機盜刷信用卡作案之所以能夠得手，首先是部分廠家生產的POS機存在技術缺陷，沒有按照POS機安全規范要求，做到POS機“拆機即毀”。

    其次，商戶需要在第三方支付機構注冊入網，才能經營POS機業務，而在入網前，第三方支付機構應對特約商戶嚴格審核營業執照、稅務登記證、有效身份證件等;實名制管理的未到位，導致不法分子利用虛假商戶申請POS機并違規開展跨省級行政區域收單業務，也是這類盜刷信用卡作案得以成功的主要原因。

    12月7日，拉卡拉官方發表情況說明，稱此次《焦點訪談》曝光的案件中，“涉及我公司終端1臺，累計交易114筆，共計9420.6元，均為100元以下的小額借記卡交易，未發生信息泄露，不是犯罪分子用來進行銀行卡信息側錄的渠道，也不是犯罪分子轉移資金的通道，是用于測試銀行卡密碼的準確性”。

拉卡拉相關負責人在接受法治周末記者采訪時表示，在該案中，犯罪分子并未采取慣用的查詢余額以驗證銀行卡信息的手法，改用小額、低頻、借記卡交易的手法，刻意規避風險監控。

    “對此，我們經認真復盤后，針對性完善了監控規則，舉一反三地增補了類似管控措施，并運用身份信息聯網核查、人臉識別、限額管控等技術手段加強入網審核，進一步密切與警方的聯動機制，更加嚴密地防范不法分子利用銀行卡作案?！崩ɡ嚓P負責人說。

    “外界對第三方支付的關注，在看到類似負能量的同時，也需要看到行業機構做得好的一面。正是第三方支付的不斷發展為社會帶來了生活上的便利，無論是掃碼、刷卡還是NFC，都在為用戶提供更加舒適的體驗?！崩ɡ嚓P負責人表示。

    而同樣被《焦點訪談》點名的另外兩家機構瑞銀信、樂富，則并未作出回應。

    商戶實名制尚難落實

    就職于國內某第三方支付機構的業務人員黃強(化名)告訴法治周末記者，如果按照嚴格程序，對于申請入網開展POS機收單的商戶，應當從入網審查、日常交易監控、日?；卦L等方面，落實實名制管理。

    “第三方支付機構在開展商戶拓展工作中，應當認真核對商戶證照和經營范圍，嚴格執行現場簽約、現場裝機的要求;而在商戶入網后，也應當做好商戶身份持續識別工作，通過可疑交易案例排查和反饋、電話及實地回訪等手段，對商戶身份進行持續識別，防止虛假商戶使用POS機收單?！秉S強告訴法治周末記者。

然而，黃強坦言，在實際操作中，很多第三方支付機構對于商戶的審核把關并不嚴格，根本沒有按照上述要求來做，導致虛假商戶入網的問題非常嚴重，“對于商戶信息的核查，很多時候只用提供相關材料的復印件即可，而應當進行的實地考察、回訪等工作，往往也都形同虛設”。

    今年年初，中國人民銀行在全國范圍內開展了銀行卡收單外包業務專項抽查，根據3月15日中國人民銀行總行下發的《關于銀行卡收單外包業務抽查情況的通報》顯示，抽查中發現部分收單機構未落實特約商戶實名制的問題最為嚴重，抽查共檢查商戶171845戶，查出虛假商戶49472戶，占比28.79%。

    而在中國人民銀行的通報中，此次被《焦點訪談》曝光的三家企業也“榜上有名”：根據抽查，深圳瑞銀信信息技術有限公司合肥、內蒙古、寧夏分公司，樂富支付有限公司，拉卡拉支付有限公司寧波分公司，被指出虛假商戶比例高于65%，商戶的真實性審核存在嚴重問題。

    而除了實名制問題外，黃強還表示，第三方支付機構對于簽約商戶開展的一些優惠服務政策，也常被不法分子所利用。

    據他介紹，一些第三方支付平臺為搶占市場，向商戶提供POS機T+0結算業務，在交易當日就將通過POS機轉入的資金墊付給商戶，從而規避了轉賬資金需要經過銀聯結算后第二日才能到賬的限制。

    “從行業上來看，目前第三方支付領域的競爭較為激烈混亂，進而導致了各家機構為了爭搶商戶資源而雇傭大量外包人員，不惜一切手段推廣業務，對其中存在的違規情況也是睜‘'一只眼閉一只眼’?！敝袊▽W會銀行法學研究會秘書長潘修平向法治周末記者表示。

    “開罰單”和“列規則”密集出爐

    法治周末記者從中國人民銀行公布的信息了解到，截至目前，全國共有267家支付機構獲準從事支付業務，業務范圍包括網絡支付、多用途預付卡發行與受理、銀行卡收單等。

    根據中國人民銀行發布的《2016年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，今年第三季度，移動支付業務保持快速增長，非銀行支付機構處理網絡支付業務440.28億筆，金額26.34萬億元，同比分別增長106.83%和105.82%。

    然而，伴隨著第三方支付業務的快速增長，中國人民銀行開給第三方支付企業的“罰單”也越來越多。據藍鯨銀行頻道統計的數據顯示，自今年1月至10月，遭到央行處罰的第三方支付機構已有25家，被罰原因包括未按照規定履行客戶身份識別義務、大量挪用客戶備付金、未落實特約商戶實名制、違反相關清算管理規定、違反反洗錢法規定等。

    而在這些處罰當中，8月16日，易寶支付有限公司因違反相關清算管理規定，被中國人民銀行沒收違法所得1059.22萬元，并處以違法所得4倍的罰款4236.90萬元，合計5296.12萬元。這也是中國人民銀行近年來對第三方支付機構開出的最大罰單。

    而處罰之外，有關加強第三方支付監管的相關規定和政策，近年來也在密集出臺。自2010年中國人民銀行發布《非金融機構支付服務管理辦法》，對非銀行機構開展支付業務實施準入管理以來，有關第三方支付的監管措施就在不斷完善當中。

    2015年12月28日出臺、今年7月1日正式生效實施的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，要求第三方支付機構為客戶開立支付賬戶時必須實行實名制管理，被稱為“史上最嚴支付新規”。

    而配合國務院全面部署開展的互聯網金融風險專項整治工作，中國人民銀行會同13部委制定并印發了《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》，將第三方支付納入重點整治領域，并明確表示在專項整治期間，一般不再受理新機構設立申請，重點做好對已獲牌機構的監管引導。

    惡性競爭多發亟待嚴懲

    “可以看到，我國對第三方支付領域的監管規則十分詳細，在各個方面都有明確規定。而第三方支付機構不斷出現問題，關鍵在于一些第三方支付機構沒有嚴格執行有關監管辦法?！敝醒朊褡宕髮W法學院教授鄧建鵬表示。

    潘修平對此持同樣的觀點，他表示，目前第三方支付機構行業內采用違規手段開展的惡性競爭、無序競爭多發，如果真有第三方支付機構完全按照國家監管部門的規定來嚴格執行，勢必會造成商戶流失、市場份額縮水。

    “這樣的市場競爭并未創造出更大的價值，只是將各家的市場占有進行再分配而已。凈化市場環境、規范競爭秩序，鼓勵企業創造更多的增值服務，應當是第三方支付領域未來的發展方向?！迸诵奁奖硎?。

    而對于第三方支付領域中出現的違法、犯罪現象，潘修平認為，由于整個鏈條涉及到銀行、第三方支付機構等多個環節，因而各個環節上出現的問題，應當對應落實相應責任，在發現盜刷信用卡等違法、犯罪行為時，就有相關機構對財產、利益受到損害的消費者進行賠償，“如果賠償責任無法落實，沒有懲戒機制，不疼不癢地處理案件，無法從根源上解決問題”。

    第三方支付不能挨下所有“板子”

    北京大成律師事務所肖颯律師則指出，不可否認，目前第三方支付領域所出現的問題，是由一些第三方支付機構在風控能力和業務能力上存在不足而導致的;不過也應當看到，在很多情況下，第三方支付機構實際上被裹挾了。

    “在盜刷信用卡、利用POS機轉移資金的問題上，整個犯罪鏈條是非常長的，第三方支付只是其中一個環節。而從第三方支付機構能夠發揮的作用上來看，作為一個通道，第三方支付機構能夠掌握、監控的信息有限，因而板子不能全部打在第三方支付機構身上?！毙わS表示。

    肖颯舉例，一些經營不善的網店轉手給他人后，其在第三方支付機構合法開設的賬戶依然可以使用;但對于這些網店轉手后繼續開展業務所得的收單流水，卻很難甄別其真實性。

    “特別是一些網店通過售賣網盤、電子門票等虛擬物品的方式來洗錢、轉移資金，沒有物流信息可以進行追查，識別這些交易難度很大?！毙わS表示。

    肖颯認為，未來第三方支付機構可以考慮運用大數據手段開展風控措施：“第三方支付機構可以積極與電子商務平臺之間開展合作，對接數據庫進行比對，識別可疑交易，防范不法行為的發生?！?/span>